一、 應(yīng)用背景
1、國內(nèi)銀行卡應(yīng)用現(xiàn)狀及問題
隨著國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，銀行卡的應(yīng)用一日千里。在具體的應(yīng)用過程中，現(xiàn)在采用磁介質(zhì)的銀行卡由于先天的一些技術(shù)上的不足（只有兩三條磁道，容量小，只有數(shù)十字節(jié)，內(nèi)部加密算法有限），導(dǎo)致其容易被不法之徒在以非法手段獲取銀行賬號后進(jìn)行偽造，從而導(dǎo)致合法用戶的重大損失。
就目前的情況而言，國內(nèi)主要應(yīng)用的銀行卡是借記卡，應(yīng)用時都會處于聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)，而與國外基于信用借貸卡的脫離網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用有很大的不同。從國內(nèi)銀行所擔(dān)負(fù)的責(zé)任而言，主要需要面對的情況是通過各種手段阻止仿制偽卡在各種銀行機構(gòu)以及消費終端進(jìn)行使用，保證在銀行客戶沒有遺失其個人銀行卡以及交易密碼的前提情況下，不會出現(xiàn)因仿制偽卡而導(dǎo)致錯誤支付。對于因為客戶自身原因同時遺失銀行卡以及支付密碼，將由用戶自身承擔(dān)責(zé)任。
2、國際銀行卡應(yīng)用動態(tài)及問題
由于意識到銀行使用的磁介質(zhì)卡在安全方面的缺陷，目前國際上萬事達(dá)卡(MasterCard)和維薩(Visa)正在積極倡導(dǎo)使用EMVCo認(rèn)證的IC智能卡新標(biāo)準(zhǔn)。新的標(biāo)準(zhǔn)雖然保密性好，但因為其核心技術(shù)屬于國外機構(gòu)，國內(nèi)各銀行使用單位必須支付高昂的認(rèn)證費用，同時涉及大量現(xiàn)有的POS設(shè)備及ATM設(shè)備的更新，需要非常龐大的經(jīng)費。以深圳市為例，由于涉及大量設(shè)備升級改造，初步估計費用將會超過一億人民幣（資料來源：深圳銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)有限公司）。同時，國外主要發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)中只有法國CB的IC卡應(yīng)用比較成功，其他還沒有大型的成功應(yīng)用案例。因此，對于我們國家目前的實際情況而言，是否跟隨國外的有關(guān)意向還有待研究和論證。
3、問題分析與需求
我國銀行業(yè)目前的銀行卡主要是借記卡，并且都是采用在線憑交易密碼進(jìn)行交易。銀行單位需要保證的是在客戶沒有同時遺失銀行卡以及交易密碼的情況下防止偽造卡的使用，主要針對的偽造方式是不法分子通過竊取客戶ATM回單等方法獲得賬號，再通過偷看等方式獲得客戶支付密碼，然后經(jīng)過破解磁介質(zhì)銀行卡加密方式復(fù)制相同賬號的銀行卡進(jìn)行犯罪。
因此，如果有一種新的技術(shù)，可以確保只要客戶沒有遺失銀行卡，那么能夠進(jìn)行交易的銀行卡就一定是銀行發(fā)出的真卡。那么這樣一種技術(shù)，就可以使銀行避免假卡責(zé)任而導(dǎo)致?lián)p失。同時，這種新的技術(shù)必須要符合現(xiàn)有銀行卡使用環(huán)境以及流程，不需要大的設(shè)備投入，實現(xiàn)成本較低，可靠性高，能夠杜絕非客戶遺失的可能，并且有國內(nèi)的知識產(chǎn)權(quán)。
二、 方案說明
高飛固定條碼在充分考慮了國內(nèi)銀行的實際應(yīng)用情況以及相關(guān)的責(zé)任分析后，結(jié)合了在條碼識別領(lǐng)域的領(lǐng)先技術(shù)，產(chǎn)生了這樣一套基于完全自主知識產(chǎn)權(quán)的CM二維條碼以及刷卡識讀設(shè)備的解決方案。
1、技術(shù)特點
擁有完全知識產(chǎn)權(quán)的CM二維條碼編碼方法，具有領(lǐng)先于其它二維條碼編碼方法的數(shù)據(jù)容量以及高可靠性，它可以在非常小的面積上通過打印的方式儲存大量的數(shù)據(jù)信息，制作成本非常低廉；同時，由于采取了數(shù)據(jù)糾錯技術(shù)，使其能夠在出現(xiàn)局部損壞的情況下正常工作。此外，由于該技術(shù)的先進(jìn)性，它對于外界而言是一種完全封閉的新碼制，因此本身就具有優(yōu)秀的防偽性，非常適合在銀行業(yè)務(wù)上應(yīng)用。
同時，鑒于銀行應(yīng)用對于安全的特殊要求，還特別應(yīng)用了嶄新的二維條碼復(fù)合印刷技術(shù)――覆隱技術(shù)來對條碼信息進(jìn)行保護，從而保證條碼信息的安全性。這種復(fù)合印刷技術(shù)是采用特殊的印刷材料以及工藝，可以在指定的區(qū)域內(nèi)通過不同的印刷技術(shù)產(chǎn)生互不干擾的多層CM二維條碼信息，從而加大了數(shù)據(jù)容量并增強了保密效果。在使用時通過不同波長的光源對條碼印刷區(qū)域進(jìn)行照射，便可以通過專門的光學(xué)傳感器來讀取各層CM二維條碼的信息。同時由于紅外印刷和紫外印刷的不可復(fù)印性，從而避免不法之徒通過復(fù)印獲取有關(guān)的條碼信息。
此外，還針對CM二維條碼推出了以刷卡的方式進(jìn)行應(yīng)用的終端，采用獨特的全球最快CIS（接觸式圖像傳感器）高性能引擎，專為證卡應(yīng)用設(shè)計，可識讀包含算法、頭像、指紋、簽名等各種數(shù)據(jù)的二維條碼，可以同時讀取復(fù)合印刷的各種條碼信息，所有符號體系之間完全自動識別，除了CM二維條碼以外，還對通用的PDF417二維條碼以及EAN.UCC標(biāo)準(zhǔn)系列一維條碼均具有非凡的識讀能力，支持RS232、USB1.1及PS2多種通用的數(shù)據(jù)傳輸接口，并提供用戶自定義擴展能力。其靈活緊湊的應(yīng)用方式，非常適合銀行業(yè)用戶的需求。
2、具體應(yīng)用方式
在客戶辦理銀行卡時，銀行將客戶個人資料以及賬號情況通過銀行定義的特殊算法形成加密信息，再通過CM二維條碼編碼軟件形成高數(shù)據(jù)容量的加密條碼圖形，并通過復(fù)合印刷技術(shù)打印到銀行卡指定的區(qū)域。
持卡用戶在各銀行服務(wù)網(wǎng)點、ATM終端、POS設(shè)備終端以及其他可以使用銀行卡的服務(wù)終端上，使用帶有CM條碼的銀行卡時，各服務(wù)終端在讀取磁介質(zhì)信息的同時，將通過體積小巧、價格低廉的刷卡式條碼識讀設(shè)備，讀取CM條碼圖像中的加密信息，并通過銀行規(guī)定的算法與磁介質(zhì)上的信息進(jìn)行比對，確保兩者的一致性后才可以進(jìn)行支付密碼輸入以及后續(xù)的正式交易。
在這種應(yīng)用情況下，只要客戶不遺失其銀行卡，哪怕是不法分子獲得了其銀行賬戶，偽造出磁介質(zhì)內(nèi)的信息，甚至獲得了交易密碼，他都沒有辦法通過CM條碼保護下的另外一個大數(shù)據(jù)量的加密信息。只有在不法分子獲得了銀行卡本身以及交易密碼，才可以進(jìn)行犯罪，但此時的責(zé)任歸屬已經(jīng)將由客戶本身來承擔(dān)。
三、 應(yīng)用方式舉例
方式一：CM二維條碼的打印區(qū)域為現(xiàn)有銀行卡簽名條后面的空白區(qū)域（面積大小為20mm*7mm），可以容納300 Byte左右的單層CM二維條碼數(shù)據(jù)。如果采用覆隱印刷技術(shù)進(jìn)行可見、紅外以及紫外印刷三層復(fù)合印刷，那么在4級糾錯的情況下數(shù)據(jù)總量將上升到900 Byte左右。
方式二：CM二維條碼的打印區(qū)域為現(xiàn)有銀行卡簽名條的區(qū)域（面積大小為60mm*7mm），則可以容納900 Byte左右的單層CM二維條碼數(shù)據(jù)。如果采用覆隱印刷技術(shù)進(jìn)行紅外印刷和紫外印刷兩層復(fù)合印刷（因為要客戶簽名，所以不適合用可見印刷），那么在4級糾錯的情況下數(shù)據(jù)總量將上升到1.8KB。
方式三：CM二維條碼的打印區(qū)域為現(xiàn)有銀行卡簽名條的區(qū)域（面積大小為85mm*12mm），則可以容納2K Byte左右的單層CM二維條碼數(shù)據(jù)。如果采用覆隱印刷技術(shù)采用可見印刷、紅外印刷以及紫外印刷三層復(fù)合印刷，那么在4級糾錯的情況下數(shù)據(jù)總量將上升到6KB。
在使用時，覆隱印刷的CM二維條碼信息與銀行卡本身的磁條信息互不干擾，并可以通過磁頭和CIS傳感器串聯(lián)來一次性讀取有關(guān)的條碼信息和磁條信息，從而將新應(yīng)用對于現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)流程的影響降到最低。
對于分層印刷的數(shù)據(jù)，可以將各層的CM二維條碼數(shù)據(jù)合并使用，也可以在各層CM二維條碼數(shù)據(jù)之間形成函數(shù)關(guān)系來加強保密性，方式非常靈活。
由于采用了紅外、紫外等特種印刷技術(shù)，會從根本上防止銀行卡的偽造，從而使發(fā)卡銀行徹底規(guī)避了在銀行卡盜用方面的風(fēng)險。
